中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2000年~2010年，中國汽車產(chǎn)銷量年均增速為24%，而2010年~2014年增速為7%。中國的汽車消費(fèi)正在從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長是一個(gè)不容回避的現(xiàn)實(shí)。

但這是否就意味著車不好賣了呢？也不盡然。 

央行公布的《2015年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2015年上半年個(gè)人消費(fèi)性貸款同比增長19.6%，是增速最大的貸款類別。而其中，汽車車貸的增幅領(lǐng)跑其他行業(yè)。這也吸引了超過數(shù)億元的風(fēng)險(xiǎn)投資扶持20家以上的專業(yè)汽車消費(fèi)金融平臺搶灘市場。

這說明，不是消費(fèi)者不想買車，但是前提是有足夠的金融服務(wù)。北京現(xiàn)代汽車金融有限公司（以下簡稱“北現(xiàn)金融”）顯然是趕上了“風(fēng)口”的先機(jī)，但在銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺的夾擊下，如何抓住消費(fèi)金融的發(fā)展契機(jī)，向協(xié)同要效率成為選擇之一。

造福經(jīng)銷商

“最多的時(shí)候，我們要對接近2000家經(jīng)銷商的貸款申請需求。” 北現(xiàn)金融IT部運(yùn)維經(jīng)理趙雄鵬介紹，過去3年來，他們已經(jīng)完成的汽車貸款審核超過40萬單，目前每天的審核批復(fù)量已經(jīng)超過1000單。

近年來，汽車金融公司業(yè)務(wù)量一直快速增長。北現(xiàn)金融目前服務(wù)北京現(xiàn)代，東風(fēng)悅達(dá)起亞，北京汽車，進(jìn)口現(xiàn)代，進(jìn)口起亞這幾個(gè)品牌，為應(yīng)對迅速增加的業(yè)務(wù)量，也將IT運(yùn)營，審貸和客服等基礎(chǔ)體系建設(shè)作為優(yōu)先重點(diǎn)工作，并持續(xù)改進(jìn)。

“在韓國等成熟汽車市場，通過貸款購車占汽車消費(fèi)的比例可達(dá)80%，在中國這一數(shù)字僅為20%左右”，北現(xiàn)金融總經(jīng)理李教彰此前接受采訪時(shí)曾表示。

金融滲透率低與我國現(xiàn)階段金融服務(wù)的成熟程度相關(guān)。在個(gè)人購車的消費(fèi)中，汽車消費(fèi)金融也多被籠統(tǒng)地概括為單純的個(gè)人分期付款的一種手段，但是由于汽車金融公司的融資成本過高，該業(yè)務(wù)多為商業(yè)銀行所占去。

但2014年出現(xiàn)了一個(gè)有意思的調(diào)查結(jié)論：J.D.Power針對汽車金融滿意度的調(diào)查中，經(jīng)銷商對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的滿意度在2015年顯著下降。經(jīng)銷商汽車金融服務(wù)的滿意度也折射出消費(fèi)者的態(tài)度，同時(shí)也對業(yè)務(wù)總量方面產(chǎn)生了重要影響。 當(dāng)年2014年，汽車金融公司的總零售合同量達(dá)225.53萬輛，同比增長43.49%，在汽車金融市場零售總量中占據(jù)一半份額。

這個(gè)變化讓趙雄鵬看到了要盡快提升業(yè)務(wù)量，一個(gè)重要的關(guān)鍵點(diǎn)是提供更有競爭力的服務(wù)。

目前北現(xiàn)金融針對購車用戶的金融服務(wù)主要采取兩種措施。首先為客戶提供了多種貸款形式，為不同的消費(fèi)者提供個(gè)性化的產(chǎn)品； 其次，優(yōu)化了貸款流程，為消費(fèi)者提供更便捷的金融服務(wù)。

“不難看出，這些措施是一種力圖區(qū)別于銀行消費(fèi)貸款的差別性做法，對企業(yè)來講，相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)管理也更重要，所以對資料審核和確認(rèn)工作就變得非常重要。” 趙雄鵬說。

不少的4S店經(jīng)銷商可能會(huì)對接多個(gè)汽車品牌的金融公司，顯然，哪家能在過程環(huán)節(jié)盡可能簡化和便捷，放款速度更快才更可能得到消費(fèi)者的青睞。

在使用致遠(yuǎn)協(xié)同OA系統(tǒng)之前，經(jīng)銷商需要分別通過貸款申請系統(tǒng)（CAP）和影像資料系統(tǒng)分別幫助消費(fèi)者提交相應(yīng)資料，這些資料需要輾轉(zhuǎn)6~7個(gè)不同的審批環(huán)節(jié)最后再匯總；在利用協(xié)同OA系統(tǒng)之后，兩個(gè)系統(tǒng)集成到一個(gè)提交系統(tǒng)中，客戶在提交資料的時(shí)候不需要再來回切換系統(tǒng)，提高了申請錄入的效率。

暢想大數(shù)據(jù)

圍繞服務(wù)效率提升，通過系統(tǒng)改造的途徑不止局限在審批提速的這一點(diǎn)上。

民生銀行和德勤聯(lián)合發(fā)布的《2012中國汽車金融報(bào)告》預(yù)測，汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸和信用卡分期貸款的占比將達(dá)占到70%，而汽車金融公司推出的消費(fèi)貸款比例可能將增加至24%左右。但現(xiàn)實(shí)情況是，2015年這個(gè)領(lǐng)域的占比已經(jīng)接近50%。這說明，汽車金融公司不僅要與傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)競爭，即使在汽車金融公司之間的競爭也愈發(fā)激烈。

鑒于經(jīng)銷商在銷售環(huán)節(jié)中的“轉(zhuǎn)換器”作用，趙雄鵬及其團(tuán)隊(duì)利用協(xié)同OA系統(tǒng)搭建了一個(gè)經(jīng)銷商門戶平臺。借由這個(gè)平臺，北現(xiàn)金融的最新金融產(chǎn)品信息將直接推送到經(jīng)銷商的客戶端。單獨(dú)分配給經(jīng)銷商的賬號則推送有針對性的區(qū)域性優(yōu)惠內(nèi)容信息。

這樣做的意圖兩層：

公共平臺推送內(nèi)容改變以往需要經(jīng)由區(qū)域經(jīng)理下發(fā)給經(jīng)銷商的路徑，提升信息傳輸效率；每個(gè)經(jīng)銷商單個(gè)賬號管理，這有利于在公平和效率中進(jìn)行平衡，經(jīng)銷商可以獲得有競爭力的服務(wù)支持，或者針對性的服務(wù)支持。

共同且有區(qū)別性的管理框架，事實(shí)上是將經(jīng)銷商門戶平臺變成了信貸汽車金融部門下的子系統(tǒng)，而不再是兩個(gè)系統(tǒng)的對接。這使得金融數(shù)據(jù)能夠在一個(gè)相對封閉的商業(yè)生態(tài)中得到匯集，而最終會(huì)讓從大數(shù)據(jù)中“掘金”的廠商受益。

“我們一個(gè)直接的感受是內(nèi)部后臺簡化了工作量。但是更有價(jià)值的是未來這種直接的交互產(chǎn)生的數(shù)據(jù)能夠幫助我們甄別用戶的購車偏好、貸款額度集中度、期限偏好等等……” 趙雄鵬表示，北現(xiàn)金融的業(yè)務(wù)已經(jīng)延展到了二手車市場 ，而這個(gè)市場還涉及汽車的使用情況、資質(zhì)評估等環(huán)節(jié)，就更需要有一個(gè)強(qiáng)大、流程化的系統(tǒng)支撐。

趙雄鵬所說的二手車市場相對于減速的新車市場，正在成為汽車金融消費(fèi)市場的新爆點(diǎn)。

從今年前三季度涉及的二手車交易量來看，相比去年同期增長了5.68%，累計(jì)交易金額為3954億元。隨著我國新車交易量增速的放緩，今年二手車交易量增長率將超過新車的3倍，這也是多年來，我國二手車交易量的增速首次超過新車的增速。

從西方發(fā)達(dá)國家的市場形成經(jīng)驗(yàn)看，以美國市場為例，銷量頂峰時(shí)期新車銷量為1600萬——1700萬輛，而二手 車交易量為4000萬輛，中國目前二手車交易和新車交易的比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國等發(fā)達(dá)國家，應(yīng)該說二手車的交易才剛剛起步。

“越是競爭激烈，越是需要有特色的產(chǎn)品和服務(wù)出來。” 趙雄鵬看來，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，產(chǎn)品和服務(wù)不是完全靠拍腦袋就能想出來的。每天平臺上千筆的訂單生成了大量的交易環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，這些或許能成為產(chǎn)品開發(fā)的線索。